Стоматология и зрение: посчитайте до того, как покупать

Стоматология и зрение в США — отдельные полисы. Ваш медицинский план не покрывает ни зубы, ни глаза, и взрослое покрытие нужно покупать намеренно.

Это ещё и два полиса, которые чаще всего покупают, ничего не проверив: платежи достаточно маленькие, чтобы не ощущаться решением. Именно поэтому на детали стоит потратить десять минут.

В стоматологии всё решают три числа

Не премия, а эти:

Годовой максимум. Потолок того, сколько план заплатит за вас за календарный год — обычно $1 000–2 000. Всё сверху ваше. Это устроено противоположно медицинской страховке, и людей это подводит: здесь потолок защищает страховую, а не вас.

Deductible. Сколько вы платите, прежде чем план начнёт делить расходы — обычно $50–100 в год. Профилактические визиты, как правило, под него не подпадают.

Период ожидания. Сколько нужно держать полис, прежде чем начнут покрываться сложные работы — обычно от шести до двенадцати месяцев на коронки, каналы и протезы. Некоторые планы отменяют его при переходе с предыдущей dental-страховки без перерыва — об этом стоит спросить до подписания.

Два плана с одинаковым ежемесячным платежом могут различаться больше чем на тысячу долларов в год по одним только этим трём строкам.

Как dental-планы обычно делят расходы

Большинство следует знакомой схеме: профилактика покрывается на уровне около 100%, базовые процедуры вроде пломб — около 80%, сложные работы (коронки, каналы, протезы) — около 50%. У ортодонтии, если она вообще включена, обычно свой отдельный пожизненный лимит и свой период ожидания.

Последнее важно для семей. Если у ребёнка на горизонте брекеты, именно ортодонтический лимит — то число, под которое надо подбирать план, и делать это нужно заранее.

В зрении деньги уходят в четыре места

• Осмотр — полная ежегодная проверка за небольшой копей, обычно $10–25. Без плана тот же осмотр стоит чаще всего $100–200.
• Лимит на оправу — фиксированная сумма раз в год или раз в два года, часто $130–200. Всё, что дороже, вы доплачиваете, обычно со скидкой на разницу.
• Линзы — обычные однофокальные покрываются, как правило, полностью после небольшого копея. Прогрессивные, антиблик и тонкие линзы с высоким индексом — это улучшения, и у каждого плана они стоят по‑своему.
• Линзы вместо очков — большинство планов позволяют взять лимит на контактные линзы вместо лимита на оправу в конкретном году, но не то и другое сразу.

Плановая проверка зрения и болезнь глаза — не одно и то же

Это различие определяет, какую карту вы протягиваете на ресепшене, и путает почти всех.

Плановое обслуживание — ежегодная проверка, рецепт, очки, линзы — то, ради чего существует vision-страховка. Заболевание глаза — инфекция, травма, глаукома, катаракта, диабетическая ретинопатия — идёт через медицинскую страховку, потому что это лечение, а не оптика.

Врач может быть один и тот же, а счета уйдут по двум разным полисам. Ровно поэтому одно не заменяет другое.

Честная арифметика

Со зрением считается просто. Сложите ежегодный осмотр, который вы всё равно оплатите, плюс лимит на оправу и линзы, которым воспользуетесь. Если получилось больше двенадцати месяцев платежей — а у тех, кто носит очки, обычно получается — план окупается.

Со стоматологией зависит от того, какой у вас выдался год. Две чистки и осмотр уже покрывают большую часть премий. План отрабатывает себя в год, когда нужна пломба, и отрабатывает многократно в год, когда нужна коронка.

Единственный случай, когда план действительно может не стоить денег: если вы не ходите к врачу и не пойдёте даже со страховкой. Это нормальный ответ, и я его скажу, а не буду продавать.

И то и другое обычно берут вместе с медицинским планом, чтобы весь пакет собирался сразу. Назовите своего стоматолога — я проверю, в сети каких планов он есть. Проверка бесплатная и занимает несколько минут.